Kredyty i faktoring to dwa różne produkty finansowe, które stanowią zastrzyk finansowy dla przedsiębiorstwa. Kredyt polega na udostępnieniu pieniędzy wnioskodawcy, by wykorzystał je w celach wskazanych we wniosku kredytowym lub na bieżącą działalność. Faktoring to narzędzie stworzone z myślą o firmach wstawiających faktury z odroczony terminem płatności.
Zasadniczo kredyt i faktoring służą innym celom, choć w pewnych sytuacjach ich zastosowania mogą się zazębić i wtedy przedsiębiorca powinien przeanalizować, która z form finansowania jest bardziej korzystna. Wyjaśniamy, co należy wziąć wtedy pod uwagę.
Kredyt dla firm to produkt finansowy, który zapewnia finansowanie inwestycji lub innych celów. Do udzielania kredytów uprawnione są wyłącznie banki, a przyznanie pieniędzy jest poprzedzone badaniem zdolności kredytowej wnioskodawcy. Na podstawie przedłożonych przez niego dokumentów bank ocenia, czy firma znajduje się w dobrej kondycji finansowej i czy można zakładać, że będzie terminowo spłacała zobowiązanie.
Istnieją różne typy finansowania dla przedsiębiorców. Oto najważniejsze rodzaje:
Faktoring to usługa finansowa przeznaczona dla przedsiębiorców wystawiających faktury z odroczonym terminem płatności. Istotą takich faktur jest to, że firma, na rzecz której wykonano usługę lub dostarczono towar nie płaci od razu, ale dopiero po upływie kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu dni. W rezultacie pieniądze ulegają zamrożeniu i przedsiębiorca, który wystawił dokument, nie może od razu wykorzystać należnych mu środków.
Nie mając pieniędzy do dyspozycji od razu, przedsiębiorca musi tak planować budżet, by uniknąć ryzyka, że zabraknie mu pieniędzy. Może się to wiązać z koniecznością rezygnacji z niektórych inwestycji. Zamrożenie należnych środków staje się szczególnie problematyczne, gdy przedsiębiorca wystawia takie faktury na rzecz wielu klientów. Brak dostępu do pieniędzy może powodować utratę płynności finansowej, co z kolei może być wstępem do bardzo poważnych kłopotów.
Aby uniknąć zamrażanie środków na fakturze z odroczonym terminem płatności, przedsiębiorca może skorzystać z faktoringu. Polega on na tym, że faktor (którym jest wyspecjalizowana firma faktoringowa albo bank) wypłaca należność wynikającą z faktury, a po upływie terminu wskazanego na fakturze kontrahent dokonuje płatności na wskazane przez faktora konto.
W rezultacie przedsiębiorca nie musi czekać kilkudziesięciu dni na płatność i może od razu dysponować pieniędzmi. Nadal może też wystawiać faktury z odroczonym terminem płatności, co stało się wręcz standardem w wielu branżach. Pozostaje tym samym bardziej konkurencyjni niż firmy, które na odraczanie płatności nie mogą sobie pozwolić. Może też tak skonstruować cenni, by przerzucić koszt skorzystania z faktoringu na kontrahenta korzystającego z odroczenia.
Faktoring funkcjonuje w różnych odmianach, dzięki czemu łatwo dostosować ofertę do potrzeb konkretnej firmy. Najważniejszym kryterium różnicującym usługi faktoringu jest to, czy w razie gdyby kontrahent nie zapłacił w terminie, firma faktoringowa musi we własnym zakresie egzekwować należności – najczęściej poprzez uruchomienie specjalnych gwarancji – czy też „zwraca” fakturę swojemu klientowi, który musi z kolei oddać pieniądze, które wcześniej otrzymał z tytułu tej faktury.
Pierwszy wariant nosi nazwę faktoringu pełnego. Zdejmuje z przedsiębiorcy ryzyko niewypłacalności kontrahenta, ale trzeba mieć świadomość, że za tę wygodę dodatkowo się płaci. Faktoring pełny jest droższy niż niepełny (czyli wariant zakładający konieczność zwrotu wynagrodzenia z tytułu nieopłaconej przez kontrahenta faktury), a zawarcie umowy jest poprzedzone bardziej skrupulatnym badaniem sytuacji finansowej przedsiębiorcy niż w przypadku faktoringu niepełnego.
Możemy też podzielić faktoring ze względu na to, czy kontrahent dowiaduje się o zawarciu umowy (faktoring jawny) czy też nie ma takiej świadomości (faktoring cichy). Specjalne modele umów przewidziano także dla firm działających na rynku międzynarodowym, eksporterów i importerów.
Kredyt i faktoring służą innym celom, choć w pewnych sytuacjach mogą stać się względem siebie konkurencyjne. Kredyt to produkt finansowy przeznaczony dla firm działających we wszystkich branżach i ma na celu sfinansowanie zakupów albo inwestycji. Faktoring jest natomiast stworzony dla firm, które wystawiają faktury z odroczonym terminem płatności i nie chcą zamrażać środków finansowych na okres nawet 90 dni.
W pewnych sytuacjach przedsiębiorca może jednak analizować, czy korzystniejsze będzie dla niego zaciągniecie kredytu czy sfinansowanie faktur. Będzie tak w sytuacji, gdy w związku z odroczeniem płatności na rzecz kontrahenta będzie chciał przyspieszyć odzyskanie środków.
Rozważając zasadność wzięcia kredytu, przedsiębiorca musi mieć świadomość, że:
Również firma faktoringowa bada sytuację potencjalnego klienta, ale nie jest to proces tak rozbudowany. Faktoring nie jest zobowiązaniem, więc nie obciąża historii kredytowej przedsiębiorcy – a tym samym nie zamyka mu drogi do uzyskania kredytu. Przeszkodą dla otrzymania finansowania w ramach faktoringu nie jest krótki staż firmy: także nowe przedsiębiorstwa mają szanse na wynegocjowanie dobrych warunków współpracy.
Ze względu na te wszystkie okoliczności przedsiębiorcy, którzy wystawiają faktury z odroczonym terminem płatności i chcą uniknąć zamrażania pieniędzy, w pierwszej kolejności powinni rozważyć właśnie faktoring. To usługa stworzona dla takich sytuacji, a potwierdzeniem jego atrakcyjności jest rosnąca liczba firm, które korzystają z faktoringu. Z danych Polskiego Związku Faktorów wynika, że z usług firm należących do tej organizacji w 2022 roku korzystało 24,8 tys. przedsiębiorstw. Przekazały one do sfinansowania 23,9 mln faktur o łącznej wartości 460,6 mld zł.
Korzystając z faktoringu nigdy już nie będziesz bał się, że odroczone płatności zagrożą stabilności Twojej firmy i doprowadzą do utraty płynności finansowej!
Konto na Flexidea jest darmowe. Zapłacisz tylko prowizje za sfinanowaną fakturę!